Banco de agência versus banco de unidade
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Unidade bancária refere-se a um banco que é um banco único, geralmente pequeno, que presta serviços financeiros à sua comunidade local. Um banco de unidades é independente e não possui bancos de conexão - agências - em outras áreas. Agência bancária refere-se a um banco que está conectado a um ou mais outros bancos em uma área ou fora dela; para seus clientes, esse banco fornece todos os serviços financeiros usuais, mas é apoiado e, finalmente, controlado por uma instituição financeira maior. Por exemplo, uma grande empresa bancária, como a Chase nos EUA, possui agências bancárias da Chase em mais de 20 estados. Historicamente, muitos estados restringiram ou até proibiram as agências bancárias para promover mais unidades bancárias localizadas, e os bancos independentes continuam relativamente comuns. No entanto, em 1994, a maioria dessas restrições foi revogada, dando origem à banca de agências que hoje é comum nos EUA..
Gráfico de comparação
| Agência bancária | Unit Banking | |
|---|---|---|
| Sobre | Um banco conectado a um ou mais outros bancos em uma área ou fora dela. Fornece todos os serviços financeiros usuais, mas é apoiado e, finalmente, controlado por uma instituição financeira maior. | Banco único, geralmente pequeno, que presta serviços financeiros à sua comunidade local. Não possui outras agências bancárias em outro local. |
| Estabilidade | Normalmente, muito resiliente, capaz de suportar recessões locais (por exemplo, uma estação de colheita ruim em uma comunidade agrícola), graças ao apoio de outros ramos. | Extremamente propenso ao fracasso quando a economia local luta. |
| Liberdade Operacional | Menos | Mais |
| História Jurídica | Restrito ou proibido na maior parte da história dos EUA. Permitido em todos os 50 estados após a Lei de Eficiência Bancária e Ramificação Interestadual de Riegle-Neal, de 1994. | Forma bancária preferida na maior parte da história dos EUA, apesar de sua tendência a falhar. Os defensores desconfiavam da concentração de poder e dinheiro das agências bancárias. |
| Empréstimos e adiantamentos | Empréstimos e adiantamentos são baseados no mérito, independentemente do status . | Empréstimos e adiantamentos podem ser influenciados por autoridade e poder. |
| Recursos financeiros | Maiores recursos financeiros em cada agência. | Recursos financeiros maiores em uma filial |
| Tomando uma decisão | Atraso na tomada de decisão, pois eles dependem da sede. | O tempo é economizado, pois a tomada de decisão está no mesmo ramo. |
| Fundos | A subutilização de fundos por uma agência levaria a desequilíbrios regionais | Os fundos são alocados em uma agência e não há suporte para outras agências. Durante a crise financeira, o banco unitário deve fechar. Daí resultam desequilíbrios regionais ou nenhum crescimento do saldo |
| Custo da supervisão | Alto | Menos |
| Concentração de poder na mão de poucas pessoas | sim | Não |
| Especialização | A divisão do trabalho é possível e, portanto, a especialização possível | Especialização não é possível devido à falta de pessoal treinado e conhecimento |
| Concorrência | Alta competitividade com as filiais | Menos concorrência dentro do banco |
| Lucros | Compartilhado pelo banco com suas agências | Usado para o desenvolvimento do banco |
| Conhecimento especializado dos mutuários locais | Não é possível e, portanto, os débitos ruins são altos | Possível e menor risco de inadimplência |
| Distribuição de Capital | Distribuição adequada de capital e poder. | Nenhuma distribuição adequada de capital e poder. |
| Taxa de interesse | A taxa de juros é uniformizada e especificada pela matriz ou com base nas instruções do RBI. | A taxa de juros não é uniformizada, pois o banco possui políticas e taxas próprias. |
| Depósitos e ativos | Depósitos e ativos são diversificados, dispersos e, portanto, o risco é espalhado em vários locais. | Depósitos e ativos não são diversificados e estão em um só lugar, portanto, o risco não é espalhado. |
Conteúdo: Banco de Agências vs Banco de Unidades
- 1 Serviços e Estabilidade
- 2 Liberdade Operacional
- 3 História Jurídica e Econômica
- 4 Referências
Serviços e Estabilidade
Os bancos unitários e os balcões oferecem os mesmos serviços financeiros. No entanto, os bancos filiais são mais capazes de continuar a prestar serviços durante uma crise financeira, pois as instituições-mãe bem diversificadas que os possuem não são tão facilmente afetadas por eventos que podem afetar negativamente a economia local (por exemplo, uma seca em uma comunidade agrícola) ) Os bancos unitários, que emprestam e emprestam do mesmo grupo de pessoas, são mais propensos ao fracasso em uma crise financeira, tanto que alguns economistas acreditam que a Grande Depressão foi agravada pela existência generalizada de unidades bancárias..[1]
Em Marcus Nadler e Jules Bogen A crise bancária: o fim de uma época, Diz-se que o sistema bancário unitário "sofre de muitos defeitos fundamentais" - ou seja, "nenhum país possui administração bancária talentosa o suficiente para fornecer a milhares de instituições individuais uma direção capaz". Além disso, a regulamentação de muitos bancos independentes "é, na prática, uma tarefa impossível para as autoridades reguladoras", o que significa que a má administração passa despercebida facilmente nas unidades bancárias..
Liberdade Operacional
Sendo independentes de uma instituição financeira maior, os bancos unitários têm maior liberdade para tomar decisões por si mesmos. As decisões tomadas por uma agência bancária estão sujeitas às regras estabelecidas por uma autoridade central.
História Jurídica e Econômica
Um olhar sobre a história das leis bancárias nos EUA nos livros de Nadler e Bogen A crise bancária. Embora o bancário unitário fosse conhecido por causar problemas econômicos já na década de 1920, o McFadden Act de 1927 proibiu especificamente o banco interestadual de agências. A banca unitária foi um tópico de discussão novamente durante o desenvolvimento da Lei Bancária de 1933, mas as restrições legais à banca de agências permaneceram finalmente. Os defensores da unidade bancária continuaram a temer a concentração de riqueza e poder que vem com as agências bancárias.
Quando os grandes bancos tentaram encontrar brechas que permitissem agências interestaduais, restrições adicionais foram aprovadas no Bank Holding Company Act de 1956. Enquanto a maioria dos estados diminuiu as restrições às agências bancárias ao longo do tempo, muitas restrições permaneceram em vigor até 1994, quando a Rodovia Interestadual Riegle-Neal Lei de Eficiência Bancária e de Filial foi aprovada.[2] Essa legislação permitiu práticas bancárias em todos os 50 estados.
Referências
- "As lições políticas da reforma bancária da era da depressão", de Charles W. Calomiris, p. 5-11
- A crise bancária: o fim de uma época por Marcus Nadler e Jules Bogen
