CD vs. conta poupança
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UMA CD, ou Comprovante de depósito, é um veículo de poupança e investimento menos líquido em comparação com o tradicional conta poupança. Em troca da promessa de dinheiro em um CD e da aceitação da obrigação de não retirá-lo, é prometido ao investidor um rendimento mais alto. No entanto, há uma grande variação nas taxas de juros e APY para CDs e contas de poupança. Portanto, é aconselhável comparar as lojas; não é difícil encontrar contas de poupança on-line em que a taxa de juros seja próxima da oferecida nos CDs de 1 ano.
Gráfico de comparação
Diferenças - Semelhanças -| Comprovante de depósito | Conta poupança | |
|---|---|---|
| Introdução | Um certificado de depósito é um depósito a prazo, um produto financeiro geralmente oferecido aos consumidores nos Estados Unidos por bancos, instituições de poupança e cooperativas de crédito. | Contas de poupança são contas mantidas por instituições financeiras de varejo que pagam juros, mas não podem ser usadas diretamente como dinheiro no sentido estrito de uma troca. Os clientes podem reservar alguns ativos enquanto ganham juros. |
| Segurado FDIC | Sim (até US $ 250.000) | Sim, US $ 100.000 a US $ 250.000 por depositante. |
| Retorno médio de um ano (EUA) | 0,44% | 0,35% |
| Retiradas | Somente após o vencimento | A qualquer momento; às vezes, os fundos não podem ser sacados até 7 dias após serem depositados na conta |
| Depósitos adicionais | Não é permitido; o valor principal de um CD é fixado no início | Sim, mais fundos podem ser depositados em uma conta poupança a qualquer momento. |
| Verificações | Não | Não |
| Cartão Multibanco | Não | Geralmente não, mas alguns bancos podem oferecer um cartão de conveniência. |
| Restrições de retirada | Multa por saques antecipados. Retiradas parciais não permitidas; todo o saldo deve ser retirado de uma só vez. | Normalmente, de 3 a 6 retiradas por mês. Permitido retirar apenas uma parte do saldo da conta. |
| Saldo mínimo | As vezes; varia de acordo com o banco | As vezes; varia de acordo com o banco |
| Desenhado para | Economizando dinheiro sem risco a médio e longo prazo | Economizando dinheiro sem risco a curto ou longo prazo |
| Honorários | Normalmente, não há taxas para abrir um depósito a prazo. Pode haver taxas para retirada antecipada. | Às vezes, varia de acordo com o banco |
| Interesse conquistado | Sim, mas o valor varia muito de acordo com o banco ou a união de crédito | Sim, mas o valor varia muito de acordo com o banco ou a união de crédito |
| Acesso | Sem acesso a fundos sem encerrar o depósito | Para usar dinheiro, o titular da conta deve primeiro transferi-lo para a conta corrente (geralmente) |
| Outras características | Nenhum | Nenhum recurso além de transações on-line internas com alguns bancos (ou seja, transferência da economia para a verificação) |
| Taxa de juro | 0,1% - 2%, dependendo da duração do CD. | 0 .1% - .5% (mas os bancos somente on-line podem oferecer até 1%). |
| Acesso a fundos | Nenhuma sem terminar o instrumento | Limitado |
Conteúdo: CD x conta poupança
- 1 O que é um Certificado de Depósito?
- 2 O que é uma conta poupança?
- 3 Taxa de Juros
- 4 Restrições de retirada
- 4.1 Restrições de retirada de CD
- 4.2 Restrições em uma conta poupança
- 5 Risco e Segurança
- 6 Escada
- 7 Referências
O que é um certificado de depósito?
Um certificado de depósito - também chamado de CD, depósito a prazo, conta não líquida ou simplesmente certificado - é um instrumento financeiro em que o investidor concorda em emprestar uma quantia fixa de dinheiro por um período fixo a uma instituição bancária. A taxa de juros oferecida pelo banco varia de acordo com a duração ou prazo do CD. CDs de curto prazo - aqueles com prazo de 6 meses ou 1 ano - têm as menores taxas de juros. À medida que o prazo aumenta, as taxas de juros aumentam; isso geralmente é feito em blocos, por exemplo, uma taxa de juros diferente seria aplicada a cada laje nos seguintes intervalos: 6 a 12 meses, 12 a 24 meses, 24 a 36 meses, 3-5 anos.
O que é uma conta poupança?
Uma conta poupança em um banco ou cooperativa de crédito permite que o depositante mantenha fundos líquidos com uma instituição financeira e obtenha uma taxa de juros normalmente superior a uma conta corrente. Em troca, o depositante aceita alguns limites para quando e com que frequência os fundos da conta podem ser sacados.
Taxa de juro
Para investidores que procuram uma maneira segura de estacionar fundos, a escolha entre um CD e uma conta poupança geralmente se resume a qual opção gera um rendimento mais alto. ou seja, paga uma taxa de juros mais alta. Em geral, um CD é menos líquido e, portanto, compensa o investidor por um rendimento maior quando comparado a uma conta poupança.
No entanto, a taxa de juros oferecida por algumas instituições financeiras pode ser várias vezes a oferecida por alguns grandes bancos. Por exemplo, a partir de maio de 2016, os produtos de CD do Bank of America ofereciam APYs que variavam de míseros 0,01% para um CD sem risco a 0,15% para um CD de 4 anos. Ao mesmo tempo, o rendimento dos CDs da Alliant Credit Union varia de 1,15% APY para um CD de 12 meses a 2,05% APY para um certificado de 5 anos.
Sites como o BankRate são ótimos para encontrar instituições financeiras confiáveis que oferecem altos APYs. Contas online como Ally Bank, EverBank e Alliant Credit Union tendem a oferecer as melhores taxas.
Restrições de retirada
Restrições de retirada de CD
Com um CD, quase sempre há uma penalidade por retirada antecipada. Portanto, é melhor investir apenas fundos em um CD quando tiver certeza de que não precisará dos fundos tão cedo. Os melhores produtos de CD limitam a penalidade a uma parte dos juros auferidos, para que você nunca perca seu principal, seja qual for. Por exemplo, os depósitos a prazo da Alliant Credit Union possuem as seguintes regras para calcular a penalidade pela retirada antecipada:
- Se for retirado dentro de 1 a 7 dias após o início do prazo: 7 dias de juros [nesse cenário, haverá uma pequena perda de principal]
- Para CDs de 12 a 17 meses: dividendos (ou seja, juros) ganhos pelo número de dias em que o certificado está aberto (até no máximo 90 dias de dividendos)
- Para CDs de 18 a 23 meses: dividendos ganhos pelo número de dias em que o certificado está aberto (até no máximo 120 dias de dividendos)
Para CDs de 24 a 60 meses: dividendos ganhos pelo número de dias em que o certificado está aberto (até no máximo 180 dias de dividendos)
Existem algumas exceções à penalidade. Por exemplo, se o proprietário da conta morrer e os fundos do CD precisarem ser retirados pela propriedade, a penalidade será dispensada.
Restrições em uma conta poupança
As restrições para a conta poupança variam de acordo com o banco e o nível da conta. Algumas contas de poupança exigem que, uma vez transferidos os fundos para a conta, eles permaneçam na conta por um período específico - por exemplo, 7 dias antes de serem retirados. Além disso, alguns bancos também impõem limites ao número de transações por mês para uma conta poupança, a fim de desencorajar muitos saques. O tipo de conta que os bancos preferem que seus clientes usem para atividades transacionais diárias é a conta corrente.
Risco e Segurança
Contas de poupança e depósitos a prazo estão entre os investimentos mais seguros. Seu rendimento é baixo comparado às classes de ativos mais arriscadas, como ações ou até títulos. Porém, embora exista o risco de perder seu principal quando você investe em ações, fundos mútuos, títulos municipais ou corporativos, não existe esse risco quando você coloca seu dinheiro em uma conta poupança. Dependendo das regras de penalidade por retirada antecipada, pode haver algum risco em um CD, mas geralmente a penalidade é restrita a uma parte dos juros auferidos; o diretor é geralmente seguro.
Sempre verifique se as contas estão seguradas; se for um banco, o seguro será feito pelo FDIC e se for uma cooperativa de crédito, o seguro será via NCUA. Nos dois casos, os fundos são segurados até US $ 250.000 por conta.
Escada
Laddering é um conceito que permite que os investidores se beneficiem dos melhores rendimentos de CDs de longo prazo sem sacrificar completamente a liquidez. Escalar significa investir em vários CDs menores com datas de vencimento escalonadas, em vez de investir uma quantia grande em um CD de longo prazo. Por exemplo, digamos que você tenha US $ 10.000 para investir em CDs. Investir o valor total em um depósito de 5 anos bloqueará todos os fundos. Em vez disso, usando a abordagem laddering, você pode investir US $ 2.000 cada um em CDs nos termos de 1 ano, 2 anos, 3, 4 e 5 anos. Isso significa que todos os anos você tem um investimento de US $ 2.000 que amadurece e se torna líquido novamente. Você pode investir novamente esse valor em um CD de 5 anos e aproveitar os rendimentos mais altos do instrumento de longo prazo.
A abordagem laddering para um CD ajuda
- tornando uma parte da carteira líquida todos os anos
- ajudando o investidor a ganhar com os rendimentos mais altos dos depósitos de longo prazo
- proteger o investidor de aumentos nas taxas de juros. Por exemplo, digamos que todo o seu dinheiro está vinculado a um único CD de 5 anos a 1,8% APY e você está no ano 2. Agora, as taxas de juros aumentam, de modo que a taxa atual de um novo CD de 5 anos é de 2% APY. Se você usou a abordagem laddering, poderá investir uma parte dos fundos na nova taxa quando eles vencem do CD anterior.
Referências
- Comprovante de depósito - Wiki do Bogleheads
- Contas Poupança - Wikipedia
- Construindo a escada de CD perfeita - NerdWallet
