Banco vs. União de Crédito
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Embora os bancos e as cooperativas de crédito sejam instituições financeiras que oferecem serviços semelhantes (
Conteúdo: Banco vs União de Crédito
- 1 Propriedade
- 2 Motivo do lucro
- 3 Os depósitos são segurados?
- 4 Popularidade
- 5 Prós e contras de bancos e cooperativas de crédito
- 6 História
- 7 tipos de bancos e cooperativas de crédito
- 8 Referências
Propriedade
A maior diferença entre bancos e cooperativas de crédito se resume à propriedade. Originalmente - e como ainda é o caso em alguns países - os bancos eram instituições estabelecidas por governos estaduais ou nacionais para fins de concessão de empréstimos. Gradualmente, os bancos foram privatizados e passaram a ser de propriedade de acionistas que investiram neles na esperança de obter retornos mais altos.
As cooperativas de crédito, por outro lado, são de propriedade de seus clientes, as pessoas que mantêm contas com eles. Os membros de uma cooperativa de crédito elegem o conselho de administração da instituição em um sistema de uma pessoa e um voto. O princípio básico por trás da operação de uma união de crédito é manter capital e solvência. Na maioria dos casos, as cooperativas de crédito não operam para obter lucros, apenas para apoiar financeiramente seus proprietários e recompensá-los com taxas de juros mais baixas e outras vantagens se a receita gerada for alta.
Motivo do lucro
Os bancos operam puramente com fins lucrativos - para ganhar dinheiro para os acionistas. A maioria dos bancos precisa lucrar com suas atividades diárias para sobreviver. Eles obtêm seus lucros cobrando juros e taxas na maioria dos serviços financeiros, incluindo cartões de crédito e empréstimos.
As cooperativas de crédito, por outro lado, geralmente são instituições sem fins lucrativos. Essas organizações não funcionam para obter lucro com suas atividades diárias, mas quando os lucros são obtidos, eles são repassados diretamente aos clientes em termos de maiores retornos sobre investimentos e menores taxas de juros. Observe que as cooperativas de crédito não são organizações sem fins lucrativos, como eles precisam obter algum lucro líquido para permanecer solventes e reter capital; "sem fins lucrativos" refere-se à maneira como as cooperativas de crédito operam em relação aos ganhos.
Os depósitos são segurados?
Alguns indivíduos e empresas estão preocupados com a solvência de sua instituição financeira. A questão que eles têm é se seus depósitos são "seguros" no caso de o banco perder dinheiro com seus investimentos e operações de empréstimo..
A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) é uma organização governamental que fornece seguro sobre depósitos mantidos em bancos. Isso é para garantir a segurança do dinheiro armazenado no banco. O FDIC oferece seguro de até US $ 250.000 por depositante, por banco. A organização possui uma grande rede e garante depósitos em mais de 7.800 instituições.[1] Um banco precisa ser um membro do FDIC para que os depósitos nesse banco sejam segurados. O FDIC também assegura filiais de bancos dos EUA em outros países.
Assim como o FDIC garante depósitos em bancos, o Fundo Nacional de Seguros de Ações da União de Crédito, que é apoiado pelo governo, garante depósitos em cooperativas de crédito até um total de US $ 250.000 em contas individuais. Este seguro se aplica a contas nas cooperativas de crédito que são membros da Associação Nacional da União de Crédito (CUNA).
Popularidade
Em dezembro de 2013, havia pouco menos de 6.900 bancos segurados pelo FDIC nos EUA, com um valor total em depósito de US $ 9,6 trilhões.[2] Em 2012, havia pouco mais de 7.160 cooperativas de crédito nos EUA com US $ 1 trilhão em ativos.[3]
No outono de 2011, vários bancos, incluindo Bank of America, Wells Fargo, Chase e Citibank, anunciaram que começariam a cobrar taxas pelo uso do cartão de débito. Após um feedback negativo substancial, eles se retiraram da proposta. No entanto, a Associação Nacional da União de Crédito (CUNA) informou que 650.000 uniram-se a cooperativas de crédito após o anúncio do Bank of America de sua taxa mensal de US $ 5 em cartão de débito em setembro de 2011.[4]
Um movimento popular, o Bank Transfer Day, foi lançado no Facebook em 2011, em resposta a essas taxas. Ele instou os consumidores a mudarem de grandes bancos para instituições financeiras locais menores até 5 de novembro de 2011. O movimento foi bastante bem-sucedido, conquistando mais de 40.000 "curtidas" em menos de dois meses.
Prós e contras de bancos e cooperativas de crédito
Embora a estrutura acionária das cooperativas de crédito possa parecer muito atraente, não há um "vencedor" claro no debate entre bancos e cooperativas de crédito. Existem vantagens e desvantagens para ambos.
Como as cooperativas de crédito dependem diretamente de seus membros, as experiências de atendimento ao cliente nessas instituições tendem a ser muito boas. Em uma pesquisa de satisfação de clientes de 2012, as cooperativas de crédito receberam uma pontuação de satisfação de 82 em comparação com a pontuação geral de 77 dos bancos. Os bancos menores eram mais propensos a receber classificações mais altas de satisfação do que os grandes bancos, como o Bank of America, que obteve 66.
Em geral, as cooperativas de crédito oferecem juros mais altos nas contas de poupança e taxas e juros mais baixos nos empréstimos. No entanto, ao lidar com grandes empréstimos, como hipotecas ou empréstimos para automóveis, é aconselhável procurar as melhores taxas. Alguns grandes bancos competirão contra as cooperativas de crédito equiparando ou mesmo superando suas taxas de juros. Pequenos credores independentes, especializados em hipotecas (como [5] e Provident), provavelmente oferecem taxas melhores do que bancos e cooperativas de crédito, mas geralmente acabam vendendo suas hipotecas a grandes bancos em um mês.
Uma comparação das taxas médias de poupança e empréstimos em cooperativas de crédito (UCs) e bancos, em março de 2014. Fonte: NCUA.gov. Embora os bancos - especialmente os grandes bancos - sejam frequentemente conhecidos por suas taxas, as cooperativas de crédito aumentaram as taxas de cheque especial nos últimos anos.[6] Geralmente, as cooperativas de crédito têm menos (ou nenhuma) taxa, enquanto os bancos têm várias taxas diferentes, mas todas as instituições financeiras são diferentes. Solicite uma tabela de taxas antes de se inscrever em qualquer conta financeira.
Às vezes, os bancos têm vantagens que as cooperativas de crédito não têm, especialmente quando se trata de acessibilidade e usabilidade. Embora as cooperativas de crédito tenham feito muito nos últimos 15 a 20 anos para expandir suas agências e redes de caixas eletrônicos, as cooperativas de crédito ainda são geralmente menores e têm menos conexões do que os bancos. Se é obrigatório ter uma gama completa de serviços disponíveis em todos os momentos, de todos os lugares, um banco grande provavelmente é a melhor opção.
História
As cartas de crédito conhecidas como Sukuk foram emitidas por bancos localizados em territórios persas durante o século III dC. Em 1407, o primeiro banco de depósito estatal conhecido foi fundado em Gênova, Itália. As famílias Bardi e Peruzzi eram conhecidas por terem dominado o setor bancário durante o século 14.
As cooperativas de crédito são mais recentes que os bancos, com as primeiras evidências conhecidas de sua existência desde 1852. Franz Hermann Schulze-Delitzsch, economista alemão, é creditado com o estabelecimento das primeiras instituições de cooperativas de crédito do mundo, localizadas em Eilenburg e Delitzsch. Mais tarde, em 1864, Friedrich Wilhelm Raiffeisen fundou a primeira cooperativa de crédito rural em Heddesdorf, Alemanha.
A Caisse Populaire de Lévis foi a primeira cooperativa de crédito em Quebec, Canadá; iniciou suas operações em 23 de janeiro de 1901, com um depósito de dez centavos. A St. Mary's Credit Union de Manchester, New Hampshire, nos Estados Unidos, detém a distinção como a primeira união de crédito sediada nos EUA. Edward Filene desempenhou um papel vital na expansão das cooperativas de crédito nos EUA..
Tipos de bancos e cooperativas de crédito
Geralmente, existe uma grande variedade de bancos diferentes em cada comunidade. Alguns tipos comuns de bancos incluem o seguinte:
- Banco Comercial é o termo usado por um banco normal para distingui-lo de um banco de investimento (embora possa haver considerável sobreposição entre os dois).
- Bancos comunitários são instituições financeiras operadas localmente que capacitam os funcionários a tomar decisões locais para servir seus clientes e parceiros. Veja também Branch Banking vs Unit Banking.
- Bancos comunitários de desenvolvimento são bancos regulamentados que fornecem serviços financeiros e crédito a mercados ou populações carentes.
- Bancos de investimento oferecer serviços bancários especializados e focar em transações de investimento complexas.
- Bancos de poupança postal são bancos de poupança associados aos sistemas postais nacionais.
- Bancos privados são bancos que gerenciam ativos de pessoas físicas com alto patrimônio líquido.
- Bancos offshore são definidos como bancos localizados em jurisdições com baixa tributação e regulamentação. Muitos bancos offshore são essencialmente bancos privados.
- Construindo sociedades e landesbanks são instituições que realizam serviços bancários de varejo. O último termo é alemão.
- Bancos éticos priorizar a transparência de todas as operações e fazer apenas o que consideram investimentos socialmente responsáveis.
- Bancos de poupança são bancos cujo objetivo é fornecer produtos de poupança facilmente acessíveis a todos os dados demográficos de uma população.
Os dois principais tipos de cooperativas de crédito (que não são necessariamente mutuamente exclusivos) são:
- Cooperativas de crédito que atendem clientes individuais.
- Cooperativas de crédito que atendem clientes corporativos.
Referências
- Protegendo seus depósitos na união de crédito - FiveCentNickel.com
- Associação Nacional da União de Crédito
- Wikipedia: Banco # Tipos de bancos
- Wikipedia: Cooperativa de crédito
