APR vs. Taxa de Juros

Quando os consumidores tomam dinheiro emprestado de uma instituição financeira, o interesse O pagamento do empréstimo é o maior - mas não o único - componente do custo do empréstimo. Existem outros custos e taxas "ocultos" que o mutuário deve incorrer, como custos de fechamento ou "pontos" pagos em uma hipoteca. Esses custos variam de acordo com o credor e até mesmo entre diferentes opções de empréstimo oferecidas pelo mesmo credor. Isso torna impossível comparar o custo real de diferentes ofertas de empréstimos.

Taxa de porcentagem anual, ou APR, refere-se a custo total empréstimos, pois o cálculo da TAEG inclui não apenas a taxa de juros, mas também muitas outras taxas que o mutuário poderá cobrar. Portanto, a TAEG é vista como a "taxa de juros efetiva", uma maneira de os mutuários compararem um empréstimo com outro (mesmo que tenha algum Taxa de porcentagem anualTaxa de juroDefinição Taxa Anual de Porcentagem (TAEG) é uma expressão da taxa de juros efetiva que o mutuário pagará por um empréstimo, levando em consideração taxas únicas e padronizando a maneira como a taxa é expressa. Os juros são uma taxa sobre o capital emprestado. A taxa de juros é um "aluguel em dinheiro" para compensar o credor por outros investimentos úteis que poderiam ter sido feitos com o dinheiro emprestado.. Custos de transação Os custos e taxas de transação são levados em consideração no cálculo da TAEG. Normalmente, as taxas de juros não incluem custos de transação.

Conteúdo: APR vs Taxa de Juros

1 Exemplos de diferença
2 Por que a APR é usada
3 Armadilhas
4 de abril em cartões de crédito
- 4.1 Faixa de APR
- 4.2 APR introdutória, fixa e variável
5 Referências

Exemplos de Diferença

Uma TAEG de 5,154% é calculada com base nos juros pagos (US $ 10) e no valor efetivo emprestado (US $ 194)

Suponha que o valor principal de um empréstimo seja de US $ 200, a taxa de juros seja de 5% e os custos e taxas de transação sejam de US $ 6. Nesse cenário, a quantidade de dinheiro emprestado é efetivamente de apenas US $ 194 (US $ 200 - US $ 6 em taxas). No final de um ano, os juros pagos serão de US $ 10 (5% de US $ 200). Esse pagamento de juros de US $ 10 é de 5,154% de US $ 194. Portanto, a taxa efetiva que você paga (também conhecida como Taxa Percentual Anual ou TAEG) é de 5,154%, mesmo que a taxa de juros nominal seja de 5%.

É exatamente o que acontece em uma hipoteca. Por exemplo, se o valor da hipoteca for de US $ 400.000, mas o mutuário pagar

0,5% em "pontos" (que chega a US $ 2.000) e
$ 1.500 em outros custos de fechamento,

ela está efetivamente emprestando apenas US $ 396.500 (US $ 400.000 - US $ 2.000 - US $ 1.500), mas pagando juros no total de US $ 400.000. Isso significa que o custo real do empréstimo (APR) é mais alto do que a taxa de juros paga sobre o principal de US $ 400.000.

Por que a APR é usada

Devido aos custos e taxas de transação, a TAEG é sempre mais alta que a taxa de juros nominal (como mostrado nos exemplos acima). Portanto, a TAEG representa o "custo real" para o mutuário e mede melhor o custo do empréstimo..

Outra vantagem do APR é que ele permite que o mutuário compare melhor o custo do empréstimo de diferentes credores, uma vez que todos podem ter estruturas de taxas diferentes. Um credor pode cobrar uma taxa de juros mais alta, mas taxas mais baixas. Isso pode ser um negócio melhor do que um credor que cobra juros mais baixos, mas altas taxas de transação inicial. Como a TAEG leva em consideração esses custos, as comparações entre credores são justas e precisas.

Armadilhas

Embora, em teoria, a TAEG deva facilitar para os mutuários comparar ofertas de empréstimos de diferentes credores, na prática as coisas são um pouco mais complicadas. A Lei da Verdade no Empréstimo exige que os credores incluam determinadas taxas em seus cálculos de abril, enquanto a inclusão de outras taxas é opcional. Credores diferentes calculam TAEG de maneira diferente. Além disso, a data de fechamento que eles assumem também afeta o cálculo da TAEG.

Taxas quase sempre incluídas na TAEG:

Pontos, incluindo pontos de desconto (dinheiro pago antecipadamente para reduzir a taxa de juros nominal) e taxas de originação
Várias taxas administrativas que um credor cobra do mutuário para recuperar o custo dos negócios (por exemplo, taxa de subscrição, taxa de processamento de empréstimos, taxas de preparação de documentos e taxa de compromisso)
Certas taxas de título, como seguro e custos de fechamento
Honorários advocatícios
Prêmios de seguro de hipoteca (privados ou para empréstimos da FHA) que o mutuário precisa pagar para garantir ao credor o risco de inadimplência
Juros pré-pagos, pagos a partir do momento em que o mutuário fecha até o final do mês. Credores diferentes calculam o número de dias de maneira diferente, com base na data de fechamento ou em outros critérios de "regra de ouro". Portanto, esse valor pode variar em centenas de dólares, mesmo com a mesma taxa de juros.

Às vezes, taxas incluídas na TAEG:

Taxa de inscrição
Taxa de serviço relacionada a impostos

Taxas geralmente não incluídas na TAEG:

Taxa de avaliação
Taxa de relatório de crédito
Taxa de título
Taxas de gravação

Dadas as variações nas taxas que os credores incluem na APR divulgada, os mutuários precisam avaliar cuidadosamente as ofertas de empréstimos para escolher um empréstimo que seja melhor para eles..

APR em cartões de crédito

Quando se trata de cartões de crédito, "taxa de juros" e "TAEG" são usadas de forma intercambiável, sendo a TAEG o termo mais comum dos dois. Ao contrário da TAEG nos empréstimos à habitação, que leva em consideração as taxas de juros e taxas, a TAEG de um cartão de crédito refere-se simplesmente à quantia de juros cobrados sobre saldos não pagos ao longo de um ano.^[1] Não leva em conta outros custos, como uma possível taxa anual pela propriedade do cartão. Aqueles que têm uma pontuação de crédito baixa ou pouco ou nenhum histórico de crédito serão aprovados apenas para cartões de crédito com altas APRs (16% ou mais), se forem aprovados para um cartão de crédito..

Faixa de APR

Geralmente, existem várias APRs em um único cartão de crédito. Por exemplo, muitos cartões de crédito oferecem uma TAEG inicial de 0% ou juros baixos por até 12 a 18 meses. Eles também têm diferentes APRs para uso regular do cartão (APR nas compras) versus adiantamentos em dinheiro. (Os adiantamentos em dinheiro quase sempre têm uma TAEG muito alta.) As multas de juros altos - novamente, mostradas na forma de uma TAEG - podem ser aplicadas a pagamentos em atraso. Algumas empresas de cartão oferecem transações de transferência de saldo por uma pequena taxa (geralmente 3% do saldo da transferência) e, em seguida, oferecem o saldo recém-transferido de 12 a 18 meses de 0% ou TAEG com juros baixos. Alguns contratos de cartão expressam várias APRs de um cartão em um intervalo, como "12,99% - 22,99%". A TAEG de 13% provavelmente ocorrerá em compras, enquanto a TAEG de 23% poderá estar relacionada a adiantamentos em dinheiro.

APR Introdutório, Fixo e Variável

A maioria das APRs de cartão de crédito é variável, em vez de não variável ou fixa, o que significa que a empresa emissora do cartão pode alterar essas taxas de juros conforme entender, com ou sem notificar os titulares do cartão. Os cartões de crédito com uma TAEG fixa ainda podem sofrer uma alteração da TAEG, mas a diferença é que a empresa do cartão devo entre em contato com o titular do cartão antes de iniciar a nova TAEG. Dizem que os períodos introdutórios nos cartões de crédito têm uma "TAEG introdutória fixa", o que significa que a empresa do cartão não pode decidir, seis meses após o titular do cartão, que deseja alterar a taxa introdutória.

Pagar um cartão de crédito todos os meses é a única maneira de evitar o pagamento de juros nos saldos dos cartões.

Referências

Wikipedia: Taxa anual
Wikipedia: Taxa de juros
Fatos básicos sobre APRs de cartão de crédito - Banco da América

Finança