Diferença entre pagamentos quinzenais e mensais de empréstimos

Reembolsos quinzenais versus mensais de empréstimos

Os pagamentos quinzenais e mensais dos empréstimos são iguais em todos os aspectos, exceto pela frequência do cronograma de pagamentos que resulta em pagamento de juros reduzido e, portanto, reduz o prazo do empréstimo. Quando você empresta dinheiro de um banco ou de qualquer outra instituição financeira, a forma mais comum de pagamento é em prestações mensais iguais. Os bancos aplicam diferentes tipos de taxa de juros, dependendo da finalidade do seu empréstimo, do valor emprestado, do prazo do empréstimo e do risco envolvido. Digamos, por exemplo, se você empresta um empréstimo à habitação de um banco, naturalmente o valor emprestado será de algumas centenas de milhares de dólares por um período de 15 anos ou mais. Em seguida, os bancos aplicam taxas de juros redutíveis no seu empréstimo. No caso de taxa de juros redutível, os juros são calculados sobre o saldo que você deve ao banco no momento do reembolso. Portanto, se você reduzir o cronograma de pagamento, os juros a pagar serão reduzidos e, com a mesma taxa de pagamento, você poderá liquidar o empréstimo mais rapidamente do que o planejado ou, de outra forma, reduzir o valor da prestação. Vamos aprender isso em detalhes abaixo.

Reembolso mensal do empréstimo

Para fins de explicação, diremos que você tomou um empréstimo residencial de US $ 400.000 a uma taxa de juros redutível de 5% ao ano por um período de 30 anos junto a um banco. Agora, no esquema de pagamento mensal de empréstimos, você deve pagar o banco em prestações mensais iguais. Os bancos possuem gráficos ou ferramentas on-line para calcular as parcelas mensais. Para o empréstimo à habitação que adotamos neste exemplo, os pagamentos mensais fixos serão de aproximadamente US $ 2.148

Com juros redutíveis, os juros desse mês são adicionados ao saldo devedor e, em seguida, o pagamento mensal fixo é deduzido. O saldo será utilizado para o próximo cálculo de juros. À medida que o saldo diminui, os juros adicionados também diminuem e a dívida é liquidada a uma taxa mais rápida.

Taxa de juros = 5% ou 0,05 p.a, portanto, a taxa de juros mensal será de 0,05 / 12

No final do primeiro mês,

Saldo pendente = (principal) 400.000 + (juros) 400.000 (0,05 / 12) = 401.667

Valor devido ao banco após o primeiro mês = 401.667 - 2.148 = 399.519

No final do segundo mês,

Saldo pendente = 399.519+ 399.519 (0,05 / 12) = 401.184

Valor devido ao banco após o segundo mês = 401, 184 - 2.148 = 399.037

No final do terceiro mês,

Saldo pendente = 399.037+ 399.037 (0,05 / 12) = 400.700

Valor devido ao banco após o terceiro mês = 400.700- 2.148 = 398.552

Portanto, se você ver aqui, o interesse que você tem que pagar está reduzindo continuamente. Na sua parcela mensal fixa, o que você paga são os juros do período e a liquidação parcial do principal. À medida que os juros diminuem, sua dívida é liquidada a uma taxa mais rápida.

Reembolso quinzenal do empréstimo

O tempo necessário para reembolsar um empréstimo será reduzido ainda mais se os pagamentos puderem ser feitos com uma frequência muito regular, como quinzenal ou semanalmente. O pagamento quinzenal está pagando o equivalente a metade do seu pagamento mensal a cada quinzena (a cada 2 semanas).

Ao pagar com essa frequência, você terá uma economia considerável de juros. Vamos explicar isso usando o mesmo exemplo acima.

O pagamento quinzenal do referido empréstimo será de aproximadamente US $ 1.074

Taxa de juros = 5% ou 0,05 p.a, a taxa de juros quinzenal será de 0,05 / 26 (52 semanas em um ano, portanto, 26 quinzenas)

No final da primeira quinzena,

Saldo pendente = 400.000 + 400.000 (0,05 / 26) = 400.769

Valor devido ao banco após quinzena = 400.769 - 1.074 = 399.695

No final do primeiro mês (2ª quinzena),

Saldo pendente = 399.695 + 399.695 (0,05 / 26) = 400.463

Valor devido ao banco após o primeiro mês = 400.464 - 1.074 = 399.390

No final do terceiro mês, o principal que você deve ao banco será reduzido para US $ 398162.

Nos pagamentos mensais, a dívida após três meses é de US $ 399.552. Embora inicialmente você não veja muita diferença entre o pagamento quinzenal e o mensal com o passar do tempo, verá que os juros a pagar serão reduzidos rapidamente e sua parcela mensal será usada para compensar uma parte maior do principal. Assim, sua dívida reduzirá mais rapidamente do que no reembolso mensal. Com efeito, isso reduzirá substancialmente o prazo do seu empréstimo. No exemplo que tomamos, o prazo do seu empréstimo será reduzido em 4 anos e nove meses.

Diferença entre o pagamento do empréstimo quinzenal e mensal

Os reembolsos de empréstimos são geralmente calculados mensalmente. No entanto, você tem a opção de pagar semanalmente, quinzenalmente ou mensalmente. Pagar quinzenalmente é simplesmente pagar o equivalente a metade do seu pagamento mensal a cada duas semanas.

Ao pagar quinzenalmente, você pode obter o equivalente a um pagamento mensal extra por ano.

Para explicar melhor, em pagamentos mensais, depois de um ano você teria pago US $ 2.148 x 12 = US $ 25.776. Em pagamentos quinzenais, você pagará US $ 1.074 x 26 = US $ 27.924.

Isso é equivalente a uma parcela mensal adicional. Este valor irá compensar seu principal. Ao reduzir o valor do principal, sobre o qual os juros futuros serão calculados, você estará economizando no pagamento de juros. Como os juros são reduzidos agora, mais do seu pagamento mensal será compensado com o principal. O efeito é que você pode liquidar seu empréstimo mais cedo do que o esperado.

No exemplo apresentado aqui, em pagamentos mensais, o prazo do empréstimo é de 30 anos; se você optar por pagamentos quinzenais, o prazo do empréstimo será reduzido para 25 anos e 3 meses..

Recapitular: 1.O pagamento quinzenal está pagando o equivalente a metade do seu pagamento mensal a cada quinzena (a cada 2 semanas). 2. No reembolso quinzenal, os juros pagos serão inferiores ao que é pago no reembolso mensal. 3. O tempo necessário para reembolsar um empréstimo com pagamentos quinzenais será menor que o prazo normal do empréstimo em pagamentos mensais.