Diferença entre TAEG e taxa de juros

As necessidades financeiras de empresas e indivíduos estão aumentando dia a dia e, muitas vezes, eles precisam pedir emprestado o dinheiro (ou seja, hipoteca ou empréstimo) de instituições financeiras para atingir seus objetivos financeiros. Em troca do montante emprestado, eles são obrigados a pagar uma certa porcentagem desse valor às instituições financeiras regularmente. Esse custo é conhecido como taxa anual (APR) ou taxa de juros. Embora, as pessoas usem esses termos de forma intercambiável, mas há uma diferença entre esses dois valores.

Sempre que você avaliar os termos do seu empréstimo ou hipoteca, é importante entender a diferença entre a TAEG e a taxa de juros. Algumas das diferenças são discutidas abaixo.

Definição

A taxa de juros é o custo de um empréstimo e geralmente é definida em porcentagem. Não inclui taxas ou outros encargos que devem ser pagos quando você empresta dinheiro. Compensa os bancos e instituições financeiras por abrir mão de outras oportunidades de investimento que poderiam ter sido aproveitadas com o valor emprestado.

A Taxa Percentual Anual (TAEG), por outro lado, é uma medida mais ampla do custo do empréstimo, pois inclui juros, taxas e outros encargos que devem ser pagos às instituições financeiras quando você empresta dinheiro. Esta é a razão pela qual geralmente é superior à taxa de juros.

Comparação Apple para Apple

A taxa de juros cobrada pelo credor pode ser menor em comparação com a TAEG, mas o custo inicial será maior. Por exemplo, você deve pagar uma grande soma do custo de fechamento ao comprar um imóvel. Portanto, quando todo o custo associado do empréstimo é levado em consideração, uma taxa de juros mais baixa pode se tornar uma opção muito cara para o mutuário. Além disso, não é uma medida razoável comparar diferentes credores, pois não inclui cobranças ou taxas.

Visto que a taxa percentual anual representa a taxa de juros efetiva, que leva em consideração todo o custo associado dos empréstimos; Como resultado, permite uma medida razoável e melhor para comparar os credores. No entanto, é importante observar que a TAEG não é muito precisa quando se trata de empréstimos com taxas ajustáveis, porque não é possível prever as taxas de mercado que prevalecerão no futuro. Por exemplo, a taxa média de juros para um empréstimo de taxa fixa de trinta anos era de cerca de 13% no início dos anos 80, o que é duas vezes mais que a taxa atual.

Custo de transação e outras taxas

Como já discutido, o cálculo dos fatores APR em todos os custos e taxas, o que significa que também inclui o custo da transação, mas quando você está calculando a taxa de juros, nenhum custo da transação é incluído em seu cálculo.

Muitas instituições financeiras têm um requisito de seguro de hipoteca privado (PMI) se o adiantamento for inferior a 20% do valor da propriedade. Diferentemente do cálculo do custo dos juros, o cálculo da TAEG também contabiliza o custo do PMI.

Pontos de desconto

Pontos de desconto são outro fator pelo qual a TAEG é superior à taxa de juros. Quando um mutuário faz um pagamento antecipado de pontos de desconto, ele realmente paga para reduzir a taxa geral de juros ao longo da vida de uma hipoteca ou empréstimo. Cada ponto é igual a 1% do empréstimo, o que significa que reduzirá a taxa de juros em 0,125%, por exemplo, se uma pessoa estiver pagando 10% de juros sobre o valor do empréstimo, poderá reduzi-lo para 9,875 se pagar por um ponto de desconto.