Empréstimo x hipoteca
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Hipotecas são tipos de empréstimos que são
Conteúdo: Empréstimo x Hipoteca
- 1 Definições Financeiras e Legais
- 1.1 Terminologia de Empréstimos e Hipotecas
- 2 Tipos de Empréstimos
- 2.1 Empréstimos em aberto x empréstimos fechados
- 2.2 Protegido vs. Não protegido
- 2.3 Outros tipos de empréstimos
- 3 Tipos de hipotecas
- 3.1 Hipotecas com taxa fixa
- 3.2 Empréstimos Hipotecários
- 3.3 Empréstimos VA para veteranos
- 3.4 Outros tipos de hipotecas
- 4 Empréstimos x contratos de hipoteca
- 5 Como são tributados os empréstimos e hipotecas
- 6 Empréstimos predatórios
- 7 Referências
Definições Financeiras e Legais
Financeiramente, os empréstimos são estruturados entre indivíduos, grupos e / ou empresas quando uma pessoa ou entidade dá dinheiro a outro com a expectativa de ser reembolsado, geralmente com juros, dentro de um determinado período de tempo. Por exemplo, os bancos freqüentemente emprestam dinheiro a pessoas com bom crédito que desejam comprar um carro ou uma casa, ou iniciar um negócio, e os mutuários pagam esse dinheiro por um determinado período de tempo. Os empréstimos e empréstimos acontecem de várias outras maneiras também. É possível que indivíduos emprestem pequenas porções de dinheiro a várias outras pessoas através de serviços de troca de empréstimos entre pares, como o Lending Club, e é comum uma pessoa emprestar outro dinheiro para pequenas compras.
A forma como um empréstimo é tratado legalmente varia de acordo com o tipo de empréstimo, como uma hipoteca, e os termos encontrados em um contrato de empréstimo. Esses contratos são julgados e executáveis de acordo com o Código Comercial Uniforme e contêm informações sobre os termos do empréstimo, requisitos de pagamento e taxas de juros; eles também incluem detalhes sobre as repercussões para pagamentos perdidos e inadimplência. As leis federais são estabelecidas para proteger credores e devedores de danos financeiros.
Embora as pessoas frequentemente tomem empréstimos e emprestem em escalas menores, sem contrato ou nota promissória, é sempre aconselhável ter um contrato de empréstimo por escrito, pois as disputas financeiras podem ser resolvidas de maneira mais fácil e justa com um contrato por escrito do que com um contrato oral.
Terminologia de Empréstimos e Hipotecas
Vários termos são comumente usados ao discutir empréstimos e hipotecas. É importante entendê-los antes de tomar emprestado ou emprestar.
- Diretor: O valor emprestado que ainda não foi reembolsado, menos juros. Por exemplo, se alguém aceitou um empréstimo de US $ 5.000 e pagou US $ 3.000, o principal é US $ 2.000. Não leva em consideração nenhum interesse devido aos US $ 2.000 restantes devidos.
- Interesse: Uma "taxa" cobrada por um credor por um devedor para emprestar dinheiro. Os pagamentos de juros incentivam muito os credores a assumir o risco financeiro de emprestar dinheiro, pois o cenário ideal resulta em um credor recuperando todo o dinheiro emprestado, mais alguma porcentagem acima disso; isso contribui para um bom retorno do investimento (ROI).
- Taxa de juro: A taxa pela qual uma porcentagem do principal - a quantia de um empréstimo ainda em dívida - é paga com juros, dentro de um determinado período de tempo. É calculado dividindo o principal pela quantia de juros.
- Taxa anual (APR): Os custos de um empréstimo ao longo de um ano, incluindo toda e qualquer taxa de juros, seguro e / ou originação. Veja também APR vs. Taxa de Juros e APR vs. APY.
- Pré-qualificado: A pré-qualificação para um empréstimo é uma declaração de uma instituição financeira que fornece uma estimativa aproximada e não vinculativa do valor que uma pessoa é elegível para emprestar.
- Pré-aprovado: A pré-aprovação de um empréstimo é a primeira etapa de um pedido formal de empréstimo. O credor verifica a classificação de crédito e a renda do mutuário antes da pré-aprovação. Mais informações sobre pré-aprovação e pré-qualificação.
- Pagamento inicial: Dinheiro que um mutuário concede antecipadamente a um credor como parte de um pagamento inicial do empréstimo. Um adiantamento de 20% em uma casa avaliada em US $ 213.000 seria US $ 42.600 em dinheiro; o empréstimo hipotecário cobriria os custos restantes e seria reembolsado, com juros, ao longo do tempo.
- Lien: Algo usado para garantir empréstimos, especialmente hipotecas; o direito legal de um credor a uma propriedade ou ativo, se o mutuário deixar de pagar os pagamentos do empréstimo.
- Seguro Hipotecário Privado (PMI): Alguns tomadores de empréstimos - aqueles que usam um empréstimo da FHA ou um empréstimo convencional com um adiantamento inferior a 20% - são necessários para adquirir um seguro hipotecário, o que protege a capacidade do mutuário de continuar pagando a hipoteca. Os prêmios do seguro hipotecário são pagos mensalmente e geralmente são agregados aos pagamentos mensais da hipoteca, assim como o seguro do proprietário e os impostos sobre a propriedade.
- Pré-pagamento: Pagar um empréstimo parcial ou totalmente antes da data de vencimento. Na verdade, alguns credores penalizam os mutuários com uma taxa de juros pelo reembolso antecipado, pois isso faz com que os credores percam as taxas de juros que poderiam ter sido capazes de fazer se o mutuário mantivesse o empréstimo por um longo período de tempo..
- Execução duma hipoteca: O direito e processo legais que um credor utiliza para recuperar as perdas financeiras incorridas por um devedor deixar de pagar um empréstimo; geralmente resulta em um leilão público do ativo que foi usado como garantia, com os rendimentos destinados à dívida hipotecária. Veja também Execução duma hipoteca vs Venda a descoberto.
Tipos de Empréstimos
Empréstimos em aberto vs. empréstimos em aberto
Existem duas categorias principais de crédito para empréstimos. Crédito aberto - às vezes conhecido como "crédito rotativo" - é um crédito que pode ser emprestado mais de uma vez. É "aberto" para empréstimos contínuos. A forma mais comum de crédito em aberto é um cartão de crédito; alguém com um limite de US $ 5.000 em um cartão de crédito pode continuar a pedir emprestado dessa linha de crédito indefinidamente, desde que pague o cartão mensalmente e, portanto, nunca atenda ou exceda o limite do cartão; nesse ponto, não haverá mais dinheiro para ele pedir emprestado. Cada vez que ela paga o cartão até US $ 0, ela novamente recebe US $ 5.000 em crédito.
Quando uma quantia fixa de dinheiro é emprestada integralmente com o contrato de reembolso integral em uma data posterior, essa é uma forma de crédito fechado; também é conhecido como empréstimo a prazo. Se uma pessoa com um empréstimo hipotecário fechado de US $ 150.000 pagou US $ 70.000 ao credor, isso não significa que ele tenha outros US $ 70.000 dos US $ 150.000 para emprestar; significa simplesmente que ele é parte do processo de reembolso do montante total do empréstimo que ele já recebeu e usou. Se for necessário mais crédito, ele precisará solicitar um novo empréstimo.
Protegido vs. Não protegido
Os empréstimos podem ser garantidos ou não garantidos. Empréstimos não garantidos não estão vinculados a ativos, o que significa que os credores não podem constituir penhor sobre um ativo para recuperar perdas financeiras no caso de um devedor inadimplir um empréstimo. Os pedidos de empréstimos não garantidos são aprovados ou rejeitados de acordo com a renda, o histórico de crédito e a pontuação de crédito do mutuário. Devido ao risco relativamente alto que um credor assume para conceder ao mutuário uma linha de crédito não garantida, o crédito não garantido costuma ser de uma quantia menor e tem uma TAEG mais alta do que um empréstimo garantido. Cartões de crédito, descobertos bancários e empréstimos pessoais são todos os tipos de empréstimos não garantidos.
Empréstimos garantidos - às vezes conhecidos como empréstimos colaterais - estão conectados a ativos e incluem hipotecas e empréstimos para automóveis. Nesses empréstimos, um mutuário coloca um ativo como garantia em troca de dinheiro. Embora os empréstimos garantidos geralmente ofereçam maiores quantias de dinheiro aos mutuários, a taxas de juros mais baixas, eles são investimentos relativamente mais seguros para os credores. Dependendo da natureza do contrato de empréstimo, os credores podem ser capazes de assumir o controle parcial ou total de um ativo se um devedor deixar de pagar o empréstimo..
Outros tipos de empréstimos
Aberto / fechado e garantido / não garantido são categorias amplas que se aplicam a uma ampla variedade de empréstimos específicos, incluindo empréstimos para estudantes (fechado, geralmente garantido pelo governo), empréstimos para pequenas empresas (fechado, garantido ou inseguros), empréstimos para veteranos dos EUA (fechado, garantido pelo governo), hipotecas (fechado, garantido), empréstimos consolidados (fechado, garantido) e até empréstimos com dia de pagamento (fechado, não garantido). No que diz respeito a este último, os empréstimos com dia de pagamento devem ser evitados, pois suas letras miúdas quase sempre revelam uma muito TAEG alta, o que dificulta o pagamento do empréstimo, se não impossível.
Tipos de hipotecas
Clique para ampliar. Um gráfico mostrando os prós e contras de vários tipos de hipotecas. Fonte: USA.gov. Hipotecas de taxa fixa
A grande maioria dos empréstimos à habitação são hipotecas de taxa fixa. Estes são grandes empréstimos que devem ser pagos por um longo período de tempo - 10 a 50 anos - ou mais cedo, se possível. Eles têm uma taxa de juros fixa ou fixa que só pode ser alterada refinanciando o empréstimo; os pagamentos são de valores mensais iguais durante a vigência do empréstimo, e um mutuário pode pagar valores adicionais para quitar seu empréstimo mais rapidamente. Nesses programas de empréstimo, o pagamento do empréstimo é direcionado primeiro ao pagamento de juros e depois ao pagamento do principal.
Veja também Hipoteca com taxa ajustável e hipoteca com taxa fixa.
Empréstimos hipotecários FHA
A Administração Federal da Habitação dos EUA (FHA) assegura empréstimos hipotecários que os credores aprovados pela FHA concedem a mutuários de alto risco. Estes não são empréstimos do governo, mas o seguro de um empréstimo feito por uma instituição independente, como um banco; há um limite de quanto o governo garantirá um empréstimo. Os empréstimos do FHA são geralmente concedidos a compradores iniciantes, com renda baixa a moderada e / ou que não pagam 20%, bem como àqueles com histórico de crédito ruim ou histórico de falência. É importante notar que, embora os empréstimos da FHA permitam que aqueles que não pagam 20% comprem uma casa, eles exigem que esses mutuários de alto risco façam um seguro de hipoteca privado.
Veja também Empréstimo convencional versus empréstimo FHA.
Empréstimos VA para veteranos
O Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA garante os empréstimos hipotecários contraídos por veteranos militares. Os empréstimos do VA são semelhantes aos empréstimos do FHA, na medida em que o governo não está emprestando dinheiro, mas sim assegurando ou garantindo um empréstimo fornecido por outro credor. No caso de um veterano inadimplir seu empréstimo, o governo reembolsa o credor finalmente 25% do empréstimo.
Um empréstimo do VA vem com alguns benefícios específicos, a saber, que os veteranos não são obrigados a fazer um adiantamento ou a realizar um seguro de hipoteca privada (PMI). Devido ao cumprimento das obrigações, às vezes afetando sua experiência e renda de trabalho civil, alguns veteranos seriam tomadores de risco que seriam rejeitados por empréstimos hipotecários convencionais.
Outros tipos de hipotecas
Existem muitos outros tipos de hipotecas, incluindo hipotecas com juros, hipotecas de taxa ajustável (ARM) e hipotecas reversas, entre outros. Hipotecas de taxa fixa continuam sendo o tipo mais comum de hipoteca, de longe, com programas de taxa fixa de 30 anos sendo a forma mais popular deles.
Ação de confiança
Alguns estados dos EUA não usam hipotecas com muita frequência, se é que usam algum, e, em vez disso, usam um sistema de escrituras, em que um terceiro, conhecido como administrador, atua como uma espécie de mediador entre credores e devedores. Para saber mais sobre as diferenças entre hipotecas e ações de confiança, consulte Deed Of Trust vs Mortgage.
Empréstimos x contratos de hipoteca
Os contratos de empréstimo e hipoteca são definidos de maneira semelhante, mas os detalhes variam consideravelmente, dependendo do tipo de empréstimo e de seus termos. A maioria dos acordos define claramente quem é o credor e o devedor, qual é a taxa de juros ou TAEG, quanto deve ser pago e quando e o que acontece se o devedor não pagar o empréstimo no prazo acordado. De acordo com o livro Como iniciar seu negócio com ou sem dinheiro, "Um empréstimo pode ser pago sob demanda (um empréstimo à vista), em parcelas mensais iguais (um empréstimo parcelado), ou pode ser bom até novo aviso ou vencimento no vencimento (um empréstimo a prazo)." A maioria das leis federais de valores mobiliários não se aplica a empréstimos. [1]
Existem dois tipos principais de contratos de empréstimo: contratos de empréstimo bilaterais e contratos de empréstimo sindicado. Os acordos bilaterais de empréstimo ocorrem entre duas partes (ou três no caso de escritura de situações de confiança), o mutuário e o credor. Esse é o tipo mais comum de contrato de empréstimo e é relativamente simples de se trabalhar. Os contratos de empréstimos sindicalizados ocorrem entre um mutuário e vários credores, como vários bancos; este é o contrato comumente usado por uma empresa para fazer um empréstimo muito grande. Vários credores juntam seu dinheiro para criar o empréstimo, diminuindo o risco individual.
Como são tributados os empréstimos e hipotecas
Os empréstimos não são renda tributável, mas sim uma forma de dívida; portanto, os mutuários não pagam impostos sobre o dinheiro recebido de um empréstimo e não deduzem o pagamento feito para o empréstimo. Da mesma forma, os credores não têm permissão para deduzir o valor de um empréstimo de seus impostos, e os pagamentos de um tomador de empréstimo não são considerados receita bruta. No entanto, quando se trata de juros, os mutuários podem deduzir os juros cobrados dos impostos e os credores devem tratar os juros recebidos como parte de sua receita bruta..
As regras mudam um pouco quando uma dívida de empréstimo é cancelada antes do pagamento. Neste ponto, o IRS considera que o mutuário tenha renda do empréstimo. Para mais informações, consulte Receitas de cancelamento de dívida (COD).
Atualmente, aqueles com seguro hipotecário privado (PMI) podem deduzir seu custo de seus impostos. Esta regra deve expirar em 2014, e atualmente não há sinais de que o Congresso renove a dedução. [2]
Empréstimos predatórios
Aqueles que procuram contrair empréstimos devem estar cientes das práticas predatórias de empréstimos. Essas são práticas arriscadas, desonestas e, às vezes, fraudulentas, realizadas pelos credores que podem prejudicar os mutuários. A fraude hipotecária teve um papel fundamental na crise das hipotecas subprime de 2008. [3]
Referências
- 43 maneiras de financiar seu longa-metragem por John W. Cones, 3ª edição, publicada em 2008.
- Tipos comuns de hipotecas domésticas - USA.gov
- Glossário de terminologia de empréstimo - Universidade da Califórnia
- O que é um empréstimo garantido? - Wells Fargo
- Wikipedia: Contrato de empréstimo
- Wikipedia: Empréstimo
- Wikipedia: Empréstimo hipotecário
