Doação vs. Seguro de vida inteira
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Doações e políticas para toda a vida são dois tipos diferentes de
Conteúdo: Doação versus seguro de vida inteira
- 1 O que é uma doação?
- 2 O que é seguro de vida inteira?
- 3 Usos
- 4 Prêmios e Pagamentos
- 5 Prós e Contras
- 6 tipos diferentes de apólices de seguro de vida e de vida inteira
- 6.1 Tipos de políticas de doação
- 6.2 Tipos de seguro de vida inteira
- 7 Referências
O que é uma doação?
No seguro de doações, assim como no seguro de vida do termo, o foco está na duração dos termos da apólice, geralmente de 10 a 20 anos. Se o segurado morrer antes do vencimento da doação, o valor nominal da apólice - também conhecido como "benefício por morte" - será pago em uma quantia única a todos os beneficiários. No entanto, se o segurado ainda estiver vivo no momento do vencimento de uma doação, o valor nominal retornará ao segurado.
Quanto uma doação paga depende das contribuições mensais que o tomador do seguro decide fazer para a doação. O valor do pagamento também é afetado pelo tipo de política de doação.
O que é seguro de vida inteira?
O seguro de vida inteira é provavelmente o tipo de política que a maioria das pessoas pensa quando se trata de "seguro de vida". Um tomador de seguro paga o plano, geralmente mensalmente, e esse dinheiro entra em dois lugares: seguro (especificamente, o benefício por morte) e investimentos de baixo risco. O componente de investimento de baixo risco do seguro de vida inteira cria o que é conhecido como "valor em dinheiro". Após a morte do tomador do seguro, os beneficiários são elegíveis para um pagamento do seguro de vida que inclui o valor nominal do plano e valor em dinheiro. Por exemplo, o valor nominal de um plano pode ser de US $ 100.000, mas US $ 14.000 podem ter sido acumulados em investimentos, o que significa que o pagamento total do seguro seria de US $ 114.000.
Usos
Embora o seguro de doação seja usado para fins de seguro de vida e forneça segurança financeira para os beneficiários, também é comumente usado como um plano de poupança da faculdade com risco zero. No entanto, "risco zero" também significa pouco retorno. Uma parcela de todos os prêmios é destinada à compra de seguros, e as taxas de juros de doações são geralmente baixas. Por fim, isso significa que o pagamento de uma doação usada para poupança é inexpressivo e pode não acompanhar a inflação. Para poupanças na faculdade, um plano 529 ou uma conta poupança educacional (ESA) proporcionará maiores retornos no mesmo período de tempo.
A vida inteira é uma cobertura permanente - ou seja, cobre o tomador do seguro pelo que provavelmente será sua vida inteira. É usado principalmente para fornecer aos beneficiários apoio financeiro após a morte do segurado. Alguns com seguro de vida inteira também se beneficiam dos valores em dinheiro desses planos (o dinheiro ganho com o componente de investimento de toda a vida), que normalmente permite que os segurados tomem empréstimos contra o valor em dinheiro de sua própria apólice. Esse empréstimo deve ser reembolsado no momento da morte ou o valor não pago será deduzido do valor nominal da apólice.
Prêmios e Pagamentos
O seguro de doação tem custos premium mais caros do que o seguro de vida inteira. Os prêmios são pagos até o vencimento da doação, quando o valor nominal ou benefício por morte é liberado aos beneficiários ou ao tomador do seguro. Vale ressaltar que o valor nominal do seguro de doação é Além disso seu valor em dinheiro.
Os prêmios do seguro de vida são pagos ao longo da vida do segurado. O benefício por morte é pago a qualquer beneficiário após a morte do segurado, e qualquer valor em dinheiro acumulado é geralmente não pago aos beneficiários. O benefício em dinheiro acumulado pode, no entanto, ser emprestado ou usado para comprar benefícios adicionais por morte durante a vida do indivíduo segurado.
Prós e contras
As doações compreendem um período limitado de pagamento do prêmio, que gera valor mais rapidamente. Além disso, é possível obter uma quantia em dinheiro em caso de doença ou no momento do vencimento. A principal desvantagem é que o seguro de doação é mais caro; também não é tão popular como era no passado, tornando mais difícil encontrar uma ampla gama de políticas de doações para escolher.
A vantagem do seguro de vida inteira é que os prêmios de nível são mais acessíveis e distribuídos ao longo da vida do segurado. A principal desvantagem é que as taxas de juros ou crescimento do valor em dinheiro são mais baixas em comparação com outros investimentos e não podem ser usadas como investimento.
Diferentes tipos de apólices de seguro de vida e de vida inteira
Tipos de políticas de doação
Existem três tipos diferentes de políticas de doação: política participativa (também conhecida como com fins lucrativos), vinculada a unidades e doações de baixo custo.
Tradicional políticas participantes são apólices de doações que agrupam seguros e investimentos. Eles garantem uma quantia básica garantida que é paga no momento da morte do segurado ou quando a apólice amadurece, mas também oferecem a possibilidade de pagamentos ou bônus adicionais, dependendo do desempenho do investimento. Esses pagamentos podem ser bônus reversíveis (geralmente anualmente) ou terminais (final da apólice); em caso de desempenho adverso do mercado, o valor de resgate também pode ser reduzido. Esse tipo de seguro de doação foi criticado por ter uma baixa taxa de retorno e nenhuma flexibilidade para pagamentos de prêmios.
Seguro vinculado à unidade é uma política de doação em que os prêmios são investidos em um fundo de seguro unitizado. Esses tipos de políticas são encontrados principalmente no Reino Unido.
Políticas de dotação de baixo custo visam pagar dívidas hipotecárias. No entanto, a desvantagem dessas apólices é que, às vezes, os fundos recebidos no vencimento de uma apólice de seguro não são suficientes para pagar a hipoteca..
Tipos de seguro de vida inteira
Existem vários tipos diferentes de seguro de vida inteira: não participante, participante, prêmio indeterminado, econômico, salário limitado, prêmio único e sensível a juros.
Dentro seguro não participante, prêmios, benefícios por morte e valor de resgate em dinheiro são determinados no momento em que a apólice é emitida e não pode ser alterada. Assim, conforme o caso, a companhia de seguros tem direito a qualquer excesso de lucro existente. Se os sinistros são subestimados, a companhia de seguros assume os riscos e é responsável pelo pagamento da diferença.
Dentro seguro participante, os lucros excedentes (dividendos e bônus) do prêmio são compartilhados com o segurado e isentos de impostos durante a vida do segurado.
A apólice de prêmio indeterminada é como um seguro não participante, exceto que o prêmio pode variar a cada ano, mas não exceder o prêmio máximo acordado. Nessas apólices, os prêmios tendem a aumentar com a idade do segurado.
Apólices de seguro econômico são um híbrido de seguro de vida participante e a termo, no qual uma parte dos dividendos é usada para comprar seguro a termo extra. Portanto, esse tipo de política pode gerar um benefício de morte mais alto em alguns anos e um benefício de morte mais baixo em outros.
Seguro de pagamento limitado dura a vida inteira do segurado, mas os prêmios são pagos nos primeiros 20 anos ou mais do plano. Essa política pode, portanto, custar mais adiantado, para gerar valor em dinheiro suficiente para os anos restantes da política..
UMA política de prêmio único, como o nome sugere, envolve um único pagamento grande antecipadamente. Geralmente, é cobrada uma taxa caso o tomador do seguro decida descontar antes.
Dentro políticas sensíveis ao interesse, conceitos das políticas de vida inteira e universal são combinados. Os juros acumulados sobre o valor em dinheiro variam de acordo com as condições do mercado. O benefício por morte permanece constante, embora os prêmios possam variar até um valor predefinido máximo decidido na apólice.
Referências
- Wikipedia: Seguro de vida
