Capítulo 7 vs. Capítulo 13 Falência
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Conteúdo: Capítulo 7 vs Capítulo 13 Falência
- 1 O que é a falência do capítulo 7?
- 2 O que é a falência do capítulo 13?
- 3 Elegibilidade
- 3.1 Quem é elegível para a bancarrota do capítulo 7?
- 3.2 Quem é elegível para a bancarrota do capítulo 13?
- 4 Processo de falência
- 4.1 Apresentação da petição
- 4.2 Procedimentos de falência
- 5 Impacto no histórico de crédito
- 6 dívidas cobertas
- 7 Pagamento
- 8 Risco a ativos pessoais
- 9 Tempo e custo
- 10 outras maneiras de anular dívidas não garantidas
- 11 Referências
Uma placa de identificação de falência em uma loja de Circuit City que declarou falência em 2010 O que é a falência do capítulo 7?
Sob a bancarrota do capítulo 7, todos os ativos do devedor (exceto alguns ativos isentos, como a residência principal) são vendidos e o produto é usado para pagar os credores. Os credores geralmente não são pagos integralmente, mas a dívida restante é liquidada (eliminada). O devedor não se responsabiliza por dívidas quitadas e pode ter um "novo começo". Nem todos os tipos de dívida podem ser quitados e nem todos são elegíveis para arquivar no capítulo 7.
O que é a falência do capítulo 13?
Em uma bancarrota do capítulo 13 (também chamada de plano de assalariado), o devedor reestrutura todas as dívidas pendentes, propondo um plano de pagamento com parcelas mensais por um período de 3 anos (se a renda do devedor for inferior à mediana do estado) ou 5 anos. Durante esse período, os credores não podem tentar cobrar dívidas. O devedor não perde nenhum ativo; nenhuma propriedade é vendida para pagar credores.
Elegibilidade
O devedor deve receber aconselhamento de crédito de uma agência de aconselhamento de crédito aprovada dentro de 180 dias antes da declaração de falência. Este é um requisito para todos os capítulos do Código de Falências. Se um plano de gerenciamento da dívida for desenvolvido durante o aconselhamento de crédito necessário, ele deverá ser apresentado ao tribunal.
Quem é elegível para a bancarrota do capítulo 7?
Um devedor pode declarar falência nos termos do capítulo 7, independentemente do valor das dívidas ou da solvência do devedor. No entanto, existe um teste de recursos para arquivamento no capítulo 7. Se a renda e os meios do devedor - após subtrair as despesas de subsistência e os pagamentos mensais de pensão alimentícia, dívidas garantidas como hipotecas - forem suficientes para apoiar um plano de pagamento de acordo com o capítulo 13, então o tribunal geralmente não aprovará o alívio nos termos do capítulo 7.
Quem é elegível para a bancarrota do capítulo 13?
Os devedores (mesmo que sejam autônomos) são elegíveis para declarar falência nos termos do capítulo 13 se suas dívidas não garantidas forem inferiores a US $ 360.475 e as dívidas garantidas forem inferiores a US $ 1.081.400. Empresas e parcerias não podem arquivar sob o capítulo 13.
Processo de falência
Apresentação da petição
Com a falência do capítulo 7 e do capítulo 13, o devedor deve registrar uma petição voluntária no tribunal de falências. Também é necessário enviar alguns documentos, como:
- cronogramas de ativos e passivos;
- um cronograma de receitas e despesas atuais;
- uma declaração de assuntos financeiros; e
- um cronograma de contratos executórios e arrendamentos não expirados
- um certificado de aconselhamento de crédito e uma cópia de qualquer plano de pagamento de dívida desenvolvido por meio de aconselhamento de crédito.
- uma cópia da declaração de imposto ou transcrições do ano fiscal mais recente, bem como das declarações de imposto apresentadas durante o caso
- comprovante de pagamento dos empregadores, se houver, recebido 60 dias antes da apresentação;
- uma demonstração do lucro líquido mensal e qualquer aumento antecipado de receita ou despesa após a apresentação;
- um registro de qualquer interesse que o devedor tenha em contas de educação ou ensino federais ou estaduais qualificadas
O devedor deve fornecer as seguintes informações:
- Uma lista de todos os credores e o valor e a natureza de suas reivindicações;
- A fonte, valor e frequência da receita do devedor;
- Uma lista de todas as propriedades do devedor; e
- Uma lista detalhada das despesas mensais de vida do devedor, como alimentos, roupas, abrigo, serviços públicos, impostos, transporte, remédios, etc..
Para um pedido de falência nos termos do capítulo 13, documentos adicionais incluem um plano de pagamento proposto para dívidas a serem pagas em 36-60 pagamentos mensais.
Taxas de arquivamento
As taxas de arquivamento de uma falência do capítulo 13 incluem uma taxa de arquivamento de US $ 235 e uma taxa administrativa de US $ 46. A taxa de arquivamento de uma falência do capítulo 7 é de US $ 306, que inclui uma taxa de arquivamento de US $ 245, uma taxa administrativa de US $ 46 e uma sobretaxa de custódia de US $ 15. Se a renda do devedor for inferior a 150% do nível de pobreza, o tribunal poderá renunciar a essa taxa. Em ambos os casos, as taxas podem ser pagas em prestações.
Processo de falência
A apresentação de uma petição de falência automaticamente impede (interrompe) a maioria das ações de cobrança contra o devedor ou a propriedade do devedor. O capítulo 13 também contém uma provisão automática de estada automática que protege os co-devedores. Isso inclui qualquer processo de encerramento. Nos registros do capítulo 7 e do capítulo 13, um administrador imparcial é nomeado pelo tribunal.
Como funciona a bancarrota do capítulo 7
O agente fiduciário realiza uma reunião de credores geralmente entre 21 e 40 dias após a apresentação da petição. O devedor deve comparecer a esta reunião e responder a perguntas sob juramento. O agente fiduciário e os credores podem fazer perguntas sobre os assuntos financeiros e os bens do devedor. O agente fiduciário é nomeado pelo tribunal para administrar o caso e liquidar (vender) os ativos não isentos do devedor que não estão sob garantia. A maioria dos pedidos de falência do capítulo 7 não envolve ativos não isentos que possam ser liquidados. Nos casos em que isso ocorre, os credores registram uma reclamação no tribunal e o administrador divide os recursos da venda de ativos entre os diferentes credores..
Como funciona a falência do capítulo 13
O agente fiduciário realiza uma reunião com os credores geralmente entre 21 e 50 dias após a apresentação da petição. Como o capítulo 7, o devedor é obrigado a participar dessa reunião e responder a perguntas sob juramento sobre seus assuntos financeiros. O objetivo da reunião é que todos os credores concordem com o plano de pagamento proposto durante ou logo após a reunião.
Impacto no histórico de crédito
A falência do capítulo 7 permanece no relatório de crédito de um indivíduo por 10 anos a partir do destino do depósito
Um registro de falência do capítulo 13 permanece no relatório de crédito de um indivíduo por até 7 anos. Você pode solicitar novos cartões de crédito após 12 a 24 meses, um novo empréstimo hipotecário FHA 24 meses após a alta e um novo empréstimo Fannie Mae e Freddie Mac após 36 meses.
Dívidas Cobertas
A falência do capítulo 7 cobre todas as dívidas não garantidas, o que significa que os indivíduos podem emergir dela sem dívidas, exceto hipotecas, pagamentos de carros, empréstimos estudantis e pensão alimentícia não remunerada. As dívidas cobertas incluem cartões de crédito, contas médicas, empréstimos com dia de pagamento, contas de serviços públicos, algumas dívidas fiscais e alguns empréstimos pessoais.
As dívidas quitadas no capítulo 13, mas não no capítulo 7, incluem dívidas por danos dolosos e maliciosos à propriedade, dívidas incorridas para pagar obrigações fiscais não-descarregáveis e dívidas decorrentes de assentamentos de propriedades em processos de divórcio ou separação..
Forma de pagamento
Com a falência do Capítulo 7, o agente fiduciário não recebe pagamentos, mas você pode continuar a efetuar pagamentos de hipotecas e empréstimos para automóveis.
A falência do capítulo 13 envolve pagamentos ao agente fiduciário, começando 30 dias após o processo ser arquivado.
Risco para ativos pessoais
Os bens podem ser perdidos durante a falência do Capítulo 7, mas a maioria dos registradores não, pois a falência permite que os indivíduos mantenham as necessidades. Se você tiver pouco, poderá manter a maior parte dele, a menos que propriedades, como uma casa ou um carro, tenham sido dados em garantia de um empréstimo.
Tempo e Custo
Normalmente, leva apenas de 3 a 6 meses a partir do dia em que você entra com o tribunal até sua quitação com uma falência do Capítulo 6.
Os planos de pagamento do capítulo 13 variam de 36 a 60 meses.
Outras maneiras de anular dívidas não garantidas
Falência não é a única maneira de obter dívidas descarregadas. Esta publicação no fórum tem ótimas informações sobre como usar as disposições da Fair Credit Reporting Act (FCRA) para anular dívidas não garantidas. Muitas dessas técnicas aproveitam o fato de que a evidência da dívida geralmente não está disponível para a agência de cobrança. Quando a dívida não pode ser documentada, a FCRA exige que ela seja anulada.
Referências
- Fundamentos da falência - Capítulo 7 (uscourts.gov)
- Fundamentos da falência - Capítulo 13 (uscourts.gov)
- Recursos de falência
- Visão geral da falência - Instituto de Informações Legais (Cornell University)
- Wikipedia: Capítulo 13, Título 11, Código dos Estados Unidos
- Wikipedia: Capítulo 7, Título 11, Código dos Estados Unidos
- O submundo da cobrança de dívidas
