Diferença entre Bank e Thrift

Várias instituições financeiras começaram a operar no mercado global para facilitar o público, oferecendo produtos e pacotes exclusivos. Esse crescimento sistemático no setor financeiro deu origem a muitas ferramentas eficazes que antes não estavam disponíveis para os usuários. Se você olhar para a economia americana, além dos bancos comerciais, também encontrará parcelas que incluem bancos de poupança e associações de poupança e empréstimo. Embora as parcelas não sejam tão comuns como costumavam ser no passado, ainda são uma parte crucial do setor de serviços financeiros nos Estados Unidos..

Bancos

Como todos sabem, os bancos são instituições financeiras que recebem depósitos em dinheiro e emitem empréstimos, juntamente com a prestação de outros serviços financeiros que incluem gerenciamento de patrimônio, cofres e casas de câmbio. Os dois tipos comuns de bancos são bancos de investimento e comerciais e são governados pelo banco central de um país ou pelo governo nacional. Os bancos comerciais obtêm seguro para seu depósito junto à Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) por meio do Bank Insurance Fund (BIF).

Os bancos comerciais são responsáveis ​​por receber o depósito, conceder empréstimos de curto prazo a empresas e empreendedores e emitir instrumentos, como certificado de depósitos. Alguns bancos comerciais também possuem divisões de corretagem que permitem aos clientes bancários investir seus recursos em ações, e existem alguns bancos que operam empresas fiduciárias ou divisões envolvidas no gerenciamento de negócios ou relações de confiança pessoais. Visto que os bancos de investimento se concentram principalmente na oferta de serviços, como subscrição ou assistência em fusões e aquisições (Fusões e Aquisições).

Com a nova era da tecnologia, um grande número de bancos comerciais agora opera on-line, onde todas as transações financeiras são executadas eletronicamente. Os bancos virtuais geralmente pagam mais juros ao depositante e cobram uma taxa mais baixa pelos serviços oferecidos aos clientes.

Thrift

As parcelas são instituições financeiras e seu principal objetivo é receber dinheiro e obter hipotecas domésticas, a fim de facilitar o financiamento de casas familiares para indivíduos da classe trabalhadora. Como já discutido, inclui associações de poupança e empréstimo (S&L). Eles são relativamente menores em tamanho e seu foco principal é fornecer serviços aos clientes, por exemplo, oferecem contas correntes juntamente com outros serviços, como empréstimos para automóveis, cartões de crédito e empréstimos pessoais.

A história da Thrift remonta aos 18^º século com o surgimento de 'sociedades de construção' no Reino Unido. Foi iniciado para transferir a emissão de empréstimos hipotecários das companhias de seguros e para o setor bancário. A estrutura dos bancos Thrift é semelhante às empresas corporativas, onde a propriedade pertence aos acionistas. Após a crise de poupança e empréstimos da década de 1980, que resultou no fracasso dos bancos Thrift e após a Lei Dodd-Frank, que pôs fim a suas regulamentações menos rígidas, esses bancos passaram por mudanças estruturais que reduziram as diferenças entre essas instituições financeiras e bancos convencionais.

Em 1989, o Congresso começou a quebrar as diferenças entre os bancos convencional e econômico. Como resultado, grande parte do setor econômico foi absorvida no setor bancário convencional. Segundo uma pesquisa conduzida pelo especialista econômico Bert Ely, as mudanças regulatórias e estatutárias quase embaçaram as diferenças entre as duas instituições financeiras, e ele acredita que a economia eventualmente deixará de existir. No entanto, deve-se notar que eles não são iguais aos bancos convencionais e, ainda assim, existem diferenças entre os dois.

Diferenças

Limitação para oferecer produtos

Os bancos convencionais oferecem serviços para indivíduos e empresas, enquanto que as parcelas atendem apenas os consumidores, e não as pequenas ou grandes empresas. Além disso, os bancos econômicos precisam ter 65% de sua carteira composta por empréstimos ao consumidor. Além disso, eles podem conceder cerca de 20% de seus ativos para empréstimos comerciais, e apenas metade dele pode ser usado para empréstimos a pequenas empresas. Os bancos comerciais não possuem nenhuma dessas restrições.

Maior rendimento e liquidez

Diferentemente dos bancos convencionais, as parcelas normalmente têm acesso a financiamentos de menor custo dos Federal Loan Banks e, portanto, recebem uma baixa taxa de juros. Isso permite que eles ofereçam um rendimento maior aos clientes com contas de poupança. Além disso, possuem alta liquidez para oferecer empréstimos à habitação, em comparação com os bancos convencionais.

Variedade de produtos

Os bancos oferecem uma gama de contas em termos de gerenciamento de patrimônio, esquemas de seguro, câmbio, etc., e um grande número de produtos está disponível para o público escolher o que é adequado para seus objetivos financeiros. Em suma, os bancos convencionais são como um balcão único para serviços financeiros, onde um cliente pode encontrar uma variedade de produtos. Por outro lado, os bancos econômicos oferecem apenas alguns tipos de contas e seus produtos são muito mais simples, o que não requer muita administração.

Carta

Para bancos comerciais, a carta é emitida pelo governo federal ou estadual e os acionistas do banco podem decidir qual dos dois é razoável, tendo em vista suas perspectivas de crescimento. As cartas dos bancos nacionais são emitidas por uma divisão do Tesouro dos Estados Unidos chamada Gabinete do Controlador da Moeda. Os bancos comerciais podem negociar uma carta estatal por uma federal. Por outro lado, a carta de um banco econômico é emitida pelo escritório federal de Thrift Supervision ou pode ser emitida pela divisão de regulamentação financeira de um governo estadual.

Propriedade

Indivíduos que procuram iniciar uma associação de poupança e empréstimo fretada geralmente têm duas opções de propriedade; o proprietário pode ser um depositante ou tomador de empréstimo ou os acionistas que controlam as ações da S&L também podem estabelecer uma economia. É também referido como propriedade mútua. Porém, os bancos, por outro lado, oferecem seus serviços como empresas nacionais ou regionais e são administrados pelo conselho de administração indicado pelos acionistas. Portanto, mutuários e depositantes não podem ser proprietários de bancos convencionais.

Financiamento

O mecanismo de financiamento dos bancos econômicos e convencionais também é diferente. A Thrift obtém seu financiamento principalmente das economias depositadas por indivíduos e empresas locais pelas quais são pagos juros; isso é semelhante às sociedades de construção no Reino Unido e na Austrália. Como já mencionado, as parcelas são muito pequenas em comparação aos bancos convencionais. Eles operam localmente e, portanto, não recebem financiamento de um mercado monetário ou de private equity. Em vez disso, o dinheiro arrecadado com a comunidade local é basicamente emprestado como empréstimos pessoais ou hipotecas. Visto que os bancos convencionais se comportam de maneira livre em comparação com os bancos econômicos, especialmente após a Lei Glass-Steagall de 1932, pois essa lei não exige que os bancos de varejo sejam considerados separados dos bancos de investimento.

Regulamento

As instituições de parcimônia foram estabelecidas na década de 1850, sob controle federal dos Estados Unidos. Portanto, eles são mais regulamentados em comparação com o sistema bancário convencional. Como eles são obrigados por lei a ter pelo menos 65% de seus empréstimos em hipotecas, isso os torna vulneráveis ​​a qualquer desaceleração no setor habitacional. No entanto, durante a crise de crédito de 2008, eles se mostraram bastante fortes, pois não foram expostos à dívida que os bancos comerciais tinham em seus livros e, portanto, não foram duramente afetados pela crise como os bancos convencionais..