Diferença entre seleção adversa e risco moral

Seleção adversa vs risco moral

Risco moral e seleção adversa são conceitos amplamente utilizados no campo do seguro. Ambos os conceitos explicam uma situação em que a companhia de seguros está em desvantagem, pois não possui informações completas sobre a perda real ou porque tem mais responsabilidade pelo risco do seguro. Esses dois conceitos são bastante distintos entre si, embora sejam amplamente mal interpretados. O artigo a seguir tem como objetivo fornecer uma visão clara do que é cada conceito, juntamente com a explicação de como eles são diferentes entre si..

O que é seleção adversa?

Seleção adversa é a situação em que ocorre uma 'assimetria de informação' em que uma das partes de um negócio tem informações mais atualizadas e precisas do que a outra parte. Isso pode fazer com que a parte com mais informações se beneficie às custas da parte com menos informações. Isso é mais prevalente em transações de seguro. Por exemplo, existem dois grupos de pessoas na população que fumam e que se abstêm de fumar. É sabido que os não fumantes têm uma vida mais saudável do que o fumante; no entanto, a companhia de seguros que vende seguro de vida pode desconhecer quem na população fuma e quem não fuma. Isso significaria que a companhia de seguros cobrará o mesmo prêmio a ambas as partes; no entanto, o seguro adquirido terá mais valor para o fumante do que para o não fumante, pois eles têm mais a ganhar.

O que é risco moral?

Risco moral é uma situação em que uma das partes se beneficia da outra parte, não fornecendo informações completas sobre o contrato em que as partes estão celebrando ou no cenário de seguro, seria quando o segurado assume mais riscos do que normalmente porque saiba que a companhia de seguros pagará se ocorrer uma perda. Os motivos do risco moral incluem a assimetria de informações e o conhecimento de que uma parte que não seja a si mesma será responsável por perdas sofridas. Por exemplo, uma pessoa que adquiriu seguro de vida pode estar disposta a participar de esportes de alto risco, sabendo que o seguro cobrirá qualquer perda no caso de algo acontecer com o segurado.

Seleção adversa vs risco moral

A seleção adversa e o risco moral sempre resultam em uma parte se beneficiando da outra, principalmente porque elas têm mais informações ou carregam níveis mais baixos de responsabilidade que abrem caminho para agir de forma imprudente. A diferença entre os dois é que a seleção adversa ocorre quando a parte que presta o serviço (como uma companhia de seguros) desconhece toda a extensão do risco, porque todas as informações não são compartilhadas ao entrar no contrato e o risco moral ocorre quando o o segurado sabe que a companhia de seguros assume o risco total de perda e reembolsará esse valor ao segurado se sofrer uma perda.

Resumo:

Diferença entre seleção adversa e risco moral

• A seleção adversa e o risco moral sempre resultam em uma parte se beneficiando da outra, principalmente porque elas têm mais informações ou carregam níveis mais baixos de responsabilidade que abrem caminho para agir de forma imprudente.

• Seleção adversa é a situação em que ocorre uma 'assimetria de informação' em que uma das partes de um negócio tem informações mais atualizadas e precisas do que a outra parte.

• Risco moral ocorre quando o segurado sabe que a companhia de seguros assume todo o risco de perda e o reembolsará ao segurado se sofrer uma perda.